銀行系カードローン 審査 甘い

銀行系カードローンは審査が甘い!?審査基準や消費者金融との比較

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一般的に消費者金融に比べ銀行系カードローンは審査が厳しいと言われています。

 

しかし、中には「消費者金融はダメだったけど銀行系カードローンは利用できた」という経験をされたことがある方もいらっしゃいます。

 

そういった話を聞くと、以下の様な疑問が出てくるかもしれません。

 

「銀行系カードローンって本当は審査が甘いの?」
「消費者金融と銀行では審査で見るところが違うの?」
「どれくらいの人が銀行の審査に受かっているの?」

 

このように銀行系カードローンの審査について気になることがあるという方は、以下で紹介する情報に是非ご注目ください。


気になる銀行系カードローンの審査!消費者金融がダメでも受かることがあるって本当?

 

消費者金融のカードローンに比べ低金利な銀行系カードローンは、やはりどうしても「消費者金融より審査が厳しい」というイメージがあります。

 

ですが中には、消費者金融の審査には落ちて銀行の審査には受かったというケースもあります。ではなぜ、そのような事が起こるのでしょうか?

 

銀行と消費者金融とでは守るべき法律が違う

はじめに、消費者金融で借り入れられなかった方が銀行系カードローンで借り入れられたと言っても、それは銀行系カードローンの審査が甘いということにはなりません。

 

銀行の場合、消費者金融やクレジットカード会社が対象となっている「貸金業法」の対象外であるため、消費者金融が貸付できない利用者に対しても貸付を行えることがあるのです。

 

貸金業法には個人の借入総額を「年収の3分の1までとする」という「総量規制」があり、消費者金融はそれを超える貸付を行うことはできません。

 

一方、貸金業法ではなく「銀行法」が適用される銀行のカードローンの場合は総量規制の対象外であるため、「年収の3分の1以上の借入も可能」というわけです。

 

ですから総量規制の関係で消費者金融からの借入はできなかった方が、その総量規制の対象外である銀行からは借入ができたというのは、法律的観点からは有り得る話なのです。

 

総量規制の対象外でも借入総額は重要なポイント

上記のように銀行の場合は貸金業法が適用されないため総量規制対象外となっていますが、それでも銀行によっては審査において総量規制を重視することがあります。

 

そういった銀行の場合、すでに年収の3分の1以上の借入を行っている申込者や、あるいは今回の融資で借入総額が年収の3分の1以上になってしまう申込者に対しては融資を見送る可能性が高くなります。

 

このような傾向もありますので、銀行だからと言って年収の3分の1以上の借入ができるとは単純に考えないほうがいいですね。

銀行系カードローンと消費者金融の審査基準や審査通過率は?

 

銀行系カードローンと消費者金融では審査基準にも違いはあるのでしょうか?

 

また審査に受かる確率を示す「審査通過率」は、両者の間で違いがあるものなのでしょうか?こちらではその辺りをチェックしていきます。

 

詳しい審査基準は公表されていない

銀行系カードローンでも消費者金融でも、詳しい審査基準については公表されていません。

 

「どのくらいを審査合格ラインとするか」というところを公にするのは、やはり金融サービスを提供する側としては不都合があるでしょうからね。

 

ただその審査基準には、審査項目によって銀行各社や消費者金融各社で微妙な違いが出てくる場合があります。

 

例えば「他社への申込み記録が審査に与える影響」では、以下の様な違いが出る可能性があります。

 

  • ○○銀行:過去2週間以内に2回、他社(業者問わず)に申し込みがある場合は審査落ち。
  •  

  • ○○消費者金融:過去1週間以内に1回、他社(銀行以外)に申し込みがある場合は審査落ち。

 

このような違いは銀行間でも消費者金融間でも生じる場合がありますが、前述の通りこういった審査基準は公表されていないため、私たちが詳しい審査基準を知る術はありません。

 

銀行系カードローンと消費者金融の審査通過率

上記のように銀行・消費者金融に関係なく、詳細な審査基準については不明なため、「結局どっちの審査が厳しいの?」と頭を悩ませてしまう方もいらっしゃるかもしれません。

 

そこでご注目いただきたいのが「審査通過率」です。大手消費者金融では、この審査通過率を公表しています。

 

では以下で、大手消費者金融2社の2015年4月〜12月の平均審査通過率を紹介しましょう。

 

  • アイフル…46.0%
  • プロミス…43.4%

 

一方、銀行の場合は審査通過率を公表しているケースが少ないのですが、銀行系カードローンであるレイクの場合はそれを公表しています。

 

レイクの場合、上記と同時期の審査通過率の平均値は以下の様な結果になりました。

 

  • レイク…38.3%

 

この結果だけを見ると、銀行系カードローンの審査に対してそこまで厳しいというイメージを持たないかもしれませんが、銀行によっては審査通過率が20%台になると時期もあると言われています。

 

また他の大手消費者金融に関しても、多少の差こそあれ、審査通過率が40%を割るということは現状ありませんので、消費者金融にお申し込みになる方にとってそこはプラスの材料となるのではないでしょうか。

 

さて今回は、銀行系カードローンの審査についてさまざまな情報をお届けしてきました。

 

上記のように、銀行系カードローンの審査が甘いということはないのですが、消費者金融がダメでも銀行系からお金を借りられるというような一種の逆転現象が起きる可能性はあります。

 

ですから消費者金融の審査に落ちた方は、次回は銀行系カードローンの審査にお申し込みいただくといいかもしれませんね。

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