サラ金 信用情報

サラ金(消費者金融)の信用情報や借り入れ履歴っていつまで残る?

「サラ金(消費者金融)の信用情報や借り入れ履歴っていつまで残る?」がイメージできる画像01

 

サラ金を利用した場合の借入履歴について、以下の様な疑問や不安が出てくることもあります。

 

「サラ金の借入履歴はいつまで残っているものなの?」
「完済していても借入履歴が残っているうちは住宅ローンに悪影響が出る?」
「サラ金の完済から結構な年月が経っているが、まだ住宅ローンの審査に不安がある」

 

サラ金業者というのは、審査をするにあったって個人信用情報機関という情報機関にアクセスをします。

 

そこには借入履歴や金融事故などの情報が登録されているのですが、借入履歴に関しては完済後いったいいつまで登録されているものなのでしょうか?

 

今回はそういった部分にスポットを当て、情報をお届けしていきます。


完済後もサラ金の借入履歴は残る!いつになったら消えるの?

 

サラ金からの借入を毎月忘れず返済し、一度も遅延を起こさなかったとしても、その履歴は個人信用情報情報機関へと登録されます。

 

ここで気になるのが、「借入履歴はいつまで残るのか」という部分です。

 

完済後、どれくらい待てば借入履歴は個人信用情報機関からなくなっているものなのでしょうか。

 

完済および解約から5年

サラ金からの借入履歴は、完済から5年以上経過すれば個人信用情報機関から消されるようになっています。

 

しかし、完済をもって契約終了とする「個別契約」ではなく、解約手続きをもって契約終了とする「包括契約」の場合、解約手続きをしなければ完済後も契約が続いていることとなるため、完済から5年以上経っても信用情報が残ったままということになります。

 

サラ金のほとんどはこの包括契約を導入しているため、個人信用情報機関から借入履歴を消したい場合には完済後に解約手続きをする必要があります。
解約手続きに関してはまったく難しいことはありません。

 

あなたも今までご経験があるように、「解約したいんですけど」というようにサラ金業者に電話で伝えればそれで解約手続きへと移っていくことができます。

 

返済遅延を起こしてしまったら…?

驚かれるかもしれませんが、実はサラ金のキャッシングやクレジットカードなどへ申し込んだという履歴自体も信用情報に記録されています。

 

たとえ審査に落ちて契約を結ばなかったとしても、その申し込み記録は最長で6ヶ月間保存されることになります。

 

こうした申し込みの記録だけでもしばらくは信用情報として記録されるわけですから、「返済遅延」の情報も当然「金融事故」の情報として保存されます。

 

ですが、たった1日の返済遅延でもそれが金融事故として処理されるわけではありません。

 

この返済遅延のデッドラインとしてよく言われるのは「61日」という日数です。

 

つまり、返済日から61日以上経過しても入金がなかった場合、あなたの信用情報に「返済遅延」という記録が残るということになります。

 

その記録の保存期間については個人信用情報機関によって異なる場合があり、返済遅延の解消後「最長5年」というケースもあれば「最長1年」というケースもあります。

 

なお返済遅延を同サラ金で2回以上行うと、61日を待たずしてすぐに記録される場合もあります。

サラ金(消費者金融)で1度でも借り入れすると住宅ローンは組みにくい?

 

上記のように、サラ金に申し込んで借入をするということは個人信用情報機関に記録を残すということでもあります。

 

この個人信用情報機関に残された情報は、やはり住宅ローン審査にも影響するものなのでしょうか?

 

現在返済中だと審査通過は厳しくなる

サラ金からの借入を今も返済している段階だと、住宅ローンの審査をパスするのはどうしても厳しくなってしまいます。もちろん、中には例外もあります。

 

例えば上場企業の社員や公務員の方で高収入を得ている場合、「返済比率に問題ない」と判断されれば現在返済中の身でも住宅ローンを組める可能性があります。

 

ですが極端な言い方をすれば、それ以外のケースですとサラ金からの借入が大きなダメージとなるため、審査通過へのハードルがグンと高くなってしまうということになります。

 

まずは完済して解約する

上記でサラ金からの借入履歴は完済(解約)後、5年以上経たないと消されないと述べましたが、これは5年以上経たなければ住宅ローンの審査に受からないという意味ではありません。

 

5年経っていなくても、完済していれば審査に受かる可能性があります。

 

担当者によっては完済実績をプラスに評価してくれることもあるので、まずは完済を目指してみましょう。

 

繰り上げ返済を利用すれば、通常よりも早く返し終えることができます。そして完済をしたら、サラ金との契約を解除しましょう。

 

上記にもあるように、包括契約の場合は完済後ではなく解約後5年以上で借入履歴が消えることになっているので、今後のことも考えて完済後はすぐに解約手続きへと移っていきましょう。

 

また、借入先に「完済証明」の発行を要求し、それを取得することで住宅ローン審査の担当者にアピールするという方法もあります。

 

この場合、「今後は取引しない」ということも証明するために、貸付枠の抹消手続きも行っておきましょう。

 

ただそれよりも解約手続きのほうが楽ですし、そちらのほうが理想的です。

 

しかし念のため、解約手続きをする際には「借入履歴や貸付枠の記録を消去すること」をしつこいくらいにサラ金側に要求しておくと安心です。

 

もしその要求をするのがはばかられるのなら、貸付枠が無効であることなどを証明できる何かを発行してもらうようにしましょう。

 

返済遅延は絶対に起こさない

こうした完済後の流れについての注意点のほか、注意すべきなのは「返済遅延」です。

 

いくら完済および解約していても、返済遅延の記録が残っている状態ですと住宅ローン審査ではどうしても不利になってしまいます。

 

また自動車ローンを組む場合も、サラ金からの借入が影響を及ぼす可能性があります。

 

「年収×35%」によって導き出された額が年間返済額の上限(基準)とよく言われていますので、サラ金からの借入が関係してその上限を突破してしまえば、審査通過も厳しくなってしまいます。

 

ですから自動車ローンに申し込む前にも、サラ金からの借入はなるべく完済を目指していくように心がけるべきではないでしょうか。

 

さて今回は、「サラ金からの借入履歴が信用情報機関に残っている期間」などについて情報をお届けしてきました。

 

今後住宅ローンや自動車ローンへのお申し込みをご検討の方は、こうした情報を是非参考になさってくださいね。

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